在享受了三年多免助学贷款的福利后，借款人现在正准备把这笔费用重新纳入预算。学生贷款余额的利息将从9月份开始累积，还款期限将从10月份开始。这将是艰难的。

根据Credit Karma的一项调查，53%的联邦学生贷款借款人表示，他们正在为支付其他账单而苦苦挣扎。超过五分之二(45%)的人表示，一旦宽免期结束，他们预计会拖欠学生贷款。

美国总统乔·拜登(Joe Biden)推出了广泛的贷款减免计划，自去年该计划公布以来，已有超过2600万借款人申请了助学贷款。然而，该计划最终在6月份被最高法院推翻。

“最近最高法院的裁决推翻了拜登政府的学生贷款减免计划，虽然并不出人意料，但对背负超过1万亿美元联邦学生贷款债务的4500多万借款人来说，仍然是一个打击，”律师乔纳森·麦科勒姆(Jonathan McCollum)说，他是Davidoff Hutcher & Citron律师事务所联邦政府关系主席。

在这次失败之后，政府迅速宣布了B计划，这一次试图根据1965年《高等教育法》行使其权力。麦科勒姆说，HEA被认为是更合法的选择，但它也涉及一个漫长的规则制定过程和公众评论期。他说:“美国人将等待更长的时间来获得这项急需的救济，前提是它经受住了接下来不可避免的新一轮法律挑战。”

与此同时，拜登制定了几项措施，帮助减轻负担过重的借款人的负担，其中包括一项名为“SAVE”的新计划，该计划将还款减少到符合条件的借款人收入的一小部分。

“为有价值的教育省钱”计划是一系列联邦收入驱动还款计划的最新成员，这些计划将借款人的还款减少到其收入的一小部分，并将还款期限延长至20-25年，具体取决于具体计划。一旦借款人完成了以收入为导向的还款计划，任何剩余的余额都将被扣除(但可能被视为当年的应税收入)。

SAVE的创建是为了取代修订后的按收入支付(REPAYE)计划，并解决它的一些缺点。针对千禧一代学生贷款债务网站The College Investor的创始人罗伯特·法灵顿(Robert Farrington)表示，该计划将分阶段实施，其中一些变化将于今年夏天生效，另一些将于2024年7月1日生效。

法灵顿说:“当新的储蓄计划生效时，收入最低的借款人将能够每月支付更少的最低还款额。”事实上，教育部估计，这些借款人每欠一美元，他们的还款将减少约0.83美元。(收入最高的借款人每1美元的还款将减少约0.05美元。)

SAVE参与者将立即看到的变化包括:

• 更多的收入免于支付;有了收入驱动的还款计划，还款就很简单了基于一定比例的自由裁量权连收入。这是你调整后的总收入和联邦贫困线150%的差额。然而，SAVE将这一门槛提高到225%，从而增加了不支付的收入。根据教育部的说法，每小时收入低于15美元的单个借款人将有资格获得每月0美元的贷款n支付。那些挣得更多的人每年将节省大约1000美元的贷款。
  
  
• 不要再玩气球了宁:通常情况下，如果借款人的付款不足以完全支付贷款的应计利息，那么差额将被计入余额。这通常会导致贷款随着时间的推移而增长，即使借款人已经离开始终如一地付款。SAVE旨在解决这个问题;如果借款人的还款不能完全覆盖利息费用，政府将对差额进行补贴。据估计，70%的借款人将从这一变化中受益。
  
  
• 配偶的收入不计算在内:已婚借款人如果单独报税，则不会受到影响他们必须把配偶的收入计算在内。在计算收入驱动支付时，配偶也将被排除在家庭规模之外。

此外，以下变化将于2024年7月实施:

• 本科生的学费减半:莫每月付款将从10%降至5%本科借贷者没有收入。那些同时欠着本科生和研究生贷款的人将平均支付其可支配资金的5%到10%没有收入吧?以他们贷款的原始本金余额为基础。
  
  
• 一路走来的宽恕:对于那些原始本金余额为12,000美元或以下的人，余额将在120次付款后被免除。对于每一个加法在1.2万美元的基础上再增加1000美元，借款人就需要追加贷款总共支付12笔款项，最长可达20年或25年，以获得宽恕。

那些目前参加REPAYE计划的人将在SAVE可用时自动切换。其他所有想要注册的人都需要在联邦学生援助网站上申请，申请应该在10月份恢复支付时处理。拥有联邦贷款的借款人，包括直接补贴贷款、无补贴贷款、合并贷款和PLUS毕业生贷款，都有资格参加SAVE计划。然而，家长PLUS贷款则不然。

新的储蓄计划并不是唯一一项旨在帮助那些在偿还贷款方面最困难的人的改革。拜登政府还将推出一项为期12个月的临时“缓期”措施，以便在恢复支付后，如果借款人未能按时足额支付账单，将免受最严厉的惩罚。

付款仍将到期，利息将继续累积。然而，应计利息不会在12个月期末资本化(被添加到贷款余额中)。在此期间，借款人也不会向信用机构报告，不会被视为违约，也不会因逾期、未付款或部分付款而将其账户发送给催收机构。

对于没有收入驱动还款计划的借款人，他们未来的每月账单将自动调整，以包括入期累积的利息。

“如果你有能力还款，我总是鼓励借款人这样做，”Farrington说。“但这个过渡期为那些无法立即付款的人提供了必要的适应时间，使他们最终有可能赶上每月付款，并履行与贷款相关的财务义务。”他还指出，借款人不需要采取任何具体行动就有资格参加这一项目。