凯莉·麦考利(Kelly Macauley)花了将近一年的时间才意识到，她去年10月购买保险时购买的医疗计划实际上并不是保险。当然，在这一过程中也出现了危险信号，但她说，当她打电话投诉时，得到的解释听起来很合理，让她继续支付每月700美元的保费。

她说，她被告知，她的医药费没有支付，因为医院提交错误。送她一张写着“这不是保险”的会员卡的非营利组织杰里科股份(Jericho Share)只是她保单的承销商，而不是实际的保险人。她没有收到政策的欢迎礼包，因为公司在节约用纸，并把节省下来的钱给了客户。

然后，今年夏天，这位刚从费城搬到南卡罗来纳的62岁退休教师得知，她的医保计划去年只支付了120美元的髋关节置换术费用，剩下的余额超过4万美元。她说，当她购买保险时，有人向她保证会支付手术费用。但事实证明，她购买的计划根本不是保险，而是所谓的“医疗保健共享部”的一部分。

保健分担部是健康保险的替代方案，成员同意分担医疗费用。根据联邦基金的一份报告，它们通常是基于信仰的，而且比传统保险更便宜，尽管它们不一定覆盖其成员的医疗账单。

麦考利说:“从来没有人向我提起过这件事。”“我真的相信我买的是合法的医疗保险。”

从11月1日开始，数百万美国人将在被称为“开放登记”的时期购买2023年的医疗保险。通过联邦和州保险市场，消费者可以购买符合《平价医疗法案》的健康保险计划，并了解他们是否有资格获得经济援助。

但专家警告称，抢购保险也为出售替代产品的人提供了机会，比如短期健康计划和共享医疗保健部门，这些产品通常比全面保险更便宜，但提供的保护要少得多。尽管这些替代方案本身是合法的，但专家警告称，误导性的营销可能会引导消费者购买全面覆盖的健康计划，而这些计划排除了对既存状况的保护，使患者容易承受巨额医疗账单。

乔治城大学医疗保险改革中心联席主任JoAnn Volk说:“这是寻找外出购买保险的消费者并将他们引入歧途的最佳时机。”

沃尔克发现了这种错误的迹象:如果向你出售保险的人开始询问你的健康史，或者他们拒绝向你发送有关该保险的全部信息，或者他们同意在你向他们提供支付信息后才提供相关信息。根据沃尔克参与撰写的2021年一份关于误导性营销行为的秘密购物者报告，一名经纪人错误地引用了保护患者隐私的《美国健康保护法》(HIPAA)作为不分享健康计划信息的理由。

“都是编造出来的，”沃尔克说。“如果你犯了欺诈罪，就没有界限。”

在给KHN的一份声明中，Jericho Share发言人Mark Hubbard说，在没有麦考利事先书面批准的情况下，该组织不能讨论她的情况，但不会容忍其项目方面的任何失实陈述或不道德行为。

在全国范围内，立法者和监管者都在关注医疗保健计划是如何销售的。来自俄勒冈州的民主党参议员、参议院财政委员会主席罗恩·怀登正在调查有关医疗保险优势计划营销的投诉。今年5月，美国医疗保险和医疗补助服务中心指出，对医疗保险优势和医疗处方药福利计划营销做法的投诉从2020年的15497起上升到2021年的至少39617起。

特拉华州保险专员特立尼达·纳瓦罗(Trinidad Navarro)说:“涉及医疗保健的骗局呈指数级增长。”他同时也是美国全国保险专员协会反欺诈工作组的主席。

纳瓦罗说，多种因素导致了这一增长。不断上涨的医疗保健价格可能会推高受监管的医疗计划的成本，比如那些符合《平价医疗法案》(Affordable care Act)的计划。更高的费用迫使更多的美国人去寻找更便宜的替代品，这些替代品通常没有那么多的覆盖范围，还会让消费者感到困惑。纳瓦罗说，这类计划在唐纳德·特朗普政府时期激增。

纳瓦罗是当选的民主党人，他说:“我不想听起来有政治意味，但上一届总统政府确实在推行那些空洞的计划和ACA的替代方案，我并不认为他们理解与这些计划相关的欺诈行为。”

最后，纳瓦罗说，由于各州是保险的主要监管机构，打击医疗诈骗可能就像玩打地鼠游戏——当一个州采取行动时，骗子就会转移到另一个州开店。

纳瓦罗说，为了打击这种策略，全国的保险监管机构创建了一个他所说的“融合页面”，在他们之间分享有关不良行为者的信息。纳瓦罗说，对于消费者来说，监管机构正在讨论创建一个公共查询工具来搜索针对健康保险经纪人的投诉，类似于金融行业监管局(Financial Industry Regulatory Authority)创建的用于监督股票经纪人的BrokerCheck工具。

目前，他建议与医疗保健导航员合作，导航员帮助消费者通过官方医疗保险市场healthcare.gov注册医疗保险计划。此外，监管机构一直在对误导性销售策略采取法律行动。今年8月，美国联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)为被“骗”入虚假健康计划的消费者赢得了1亿美元的退款。去年，马萨诸塞州总检察长从一家被控欺诈销售行为的保险公司那里赢得了51.5万美元的消费者救济。

去年10月的法庭文件显示，加州总检察长正在调查杰里科分享公司——凯利·麦考利说她在不知情的情况下从杰里科分享公司购买了一份医保计划——以确定它是否符合该州对共享医保机构的要求。

杰里科股份的发言人哈伯德说，该组织正在“适当地回应”司法部长的调查。

麦考利在读到今年6月的一份调查报告后，联系了KHN。该报告的内容是，一些消费者说，他们以为自己在购买保险，但后来得知他们被卖给了这家医疗保健共享部门。

哈伯德指出，自从那篇报道发表以来，杰里科股份公司自动在72小时内为在注册30天内提出申请的新消费者提供退款，不再允许“外包注册营销”，并在其网站上增加了会员指南和弹出窗口，说明杰里科股份公司是一个医疗保健共享部门。

该公司确实在网上回复了麦考利在商业改善局网站上的差评，询问有关她的情况的更多信息。她说她提供了这些信息，但一直没有得到回复。

麦考利试图直接取消她的杰利科股份计划，但没有成功，她说，她打电话给她的信用卡公司，阻止它批准该公司的任何更多费用。麦考利说，当她描述自己的情况时，那位同情她的信用卡代表告诉她，“这是欺诈”，并提出设法把麦考利所有的保费都要回来。

即使这一努力成功了，麦考利也将留下数万美元的医疗费用，而她在不知情的情况下没有保险。

她又开始在市场上购买健康保险，并计划选择一家她以前听说过的公司。

“不管花多少钱，”麦考利说，“我只是想知道我真的有保险。”

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