你可能正在考虑2023年退休储蓄的新年计划，但你不需要等那么久就开始行动。如果你现在手头有一点闲钱，把它存在罗斯个人退休账户(Roth IRA)里，几年后就能获得丰厚回报。

高收入者不能直接存入这些账户，但这应该不会影响到大多数人。如果你符合条件，下面是在2023年到来之前考虑开设罗斯个人退休账户的几个理由。

罗斯个人退休账户是一种投资账户，可以让你购买股票、债券、共同基金、交易所交易基金等。把你的存款投入这些证券会带来损失的风险，但它也为你打开了一扇门，让你获得比坚持存入储蓄账户更大的收入潜力。

顶级储蓄账户的年收益率(APYs)不超过3%。但在投资过程中，也有可能获得10%甚至更高的年回报率。一笔1,000美元的存款，30年后平均年化回报率为10%，可能价值近17,500美元。这是16500美元的收入。

这些收入减少了你需要从每次工资中留出的用于支付退休费用的钱。此外，你的提前退休供款比你的后期供款有更多的时间增长，甚至几个月也会对你的罗斯个人退休账户的最终余额产生很大的影响。这就是为什么如果你有能力的话，最好在2022年把一些钱存到这里。

与大多数退休账户不同，罗斯个人退休账户不会给你提前减税。相反，你要为你的贡献纳税，以换取退休时免税的提款。这可以大大减少你退休时的应税收入，因为政府在计算你一年的欠款时基本上忽略了罗斯IRA的提款。

不过，您应该注意一些问题。虽然你可以在任何年龄提取你的缴纳的税款和罚款，但收入就不是这样了。在59岁半之前提取的收入将受到10%的提前提取罚款。如果你在罗斯个人退休账户至少存在5年之前提取收入，你就要为此交税。如果你的年龄在59岁半以下，罗斯个人退休账户的使用时间不到5年，你就要承担税收和罚款。

你必须拥有罗斯个人退休账户至少5年，才能免税提取收益，这一要求被称为“五年规则”。但时间并不是在你打开罗斯个人退休账户的那一天开始走的。

它实际上从当年的1月1日开始。例如，如果你今天开了一个罗斯个人退休账户，把钱存入其中，五年的期限从2022年1月1日开始，你就可以在2027年1月1日不用为你的收入交税。但如果你把开设个人退休账户的时间推迟到2023年，你就把一切都推迟了一年。在2028年1月1日之前提取的所有收入都需要交税。

如果你离退休还有几十年，这对你来说可能不会有太大的区别。但如果你计划很快离开工作岗位，在2022年缴纳罗斯个人退休账户(Roth IRA)将加快你获得这些资金的免税途径。

假设你的年收入不超过罗斯个人退休账户的收入限制，你可以在任何一个经纪人那里开一个这样的账户。看看其中几家，比较它们的费用和投资选择，然后决定哪个最适合你。你可能还想看看是否有一种方法可以连接到银行账户，这样你就可以在未来建立定期每月存款。

你需要手头有现金存起来。你可以决定你想存多少钱，但2022年你的存款不能超过6000美元，如果你50岁或以上，你的存款不能超过7000美元。

从技术上讲，你可以在2022年缴纳罗斯个人退休账户的税款，直到2023年4月17日的纳税截止日期。但你必须注明这是上一年的供款，否则它将计入你2023年的年度供款限额。如果你不想处理所有这些额外的问题，试着在今年年底前完成你的罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款。

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