一想到要处理你的债务，你就想回去睡觉吗?根据NerdWallet 2022年6月由哈里斯民意调查(The Harris Poll)在线进行的一项调查，超过五分之一的美国人(22%)可能会推迟制定债务偿还计划。

这是很大的拖延，这也就难怪了。面对你的债务并不是花一小时的一种有趣的方式。尽管如此，你还是可以采取一些行动，让你觉得摆脱债务更容易实现。还有一些降低利息支付的方法，这将在你努力偿还你的余额时为你节省钱。

“我们认为债务就是，‘天哪，我搞砸了。’这完全是一派胡言，”华盛顿奥林匹亚(Olympia)的注册理财顾问、个人理财规划博士凯特?米利茨(Kate Mielitz)说。“美国人努力偿还债务，努力储蓄，努力做我们认为正确的事情。我们只需要说，‘好吧，那是昨天。今天我要怎么做才能迈出第一步?’”

第一步也是最困难的一步是理解你是如何来到这里的。芝加哥FirstGen Wealth的创始人、注册理财规划师瓦莱丽·里维拉(Valerie Rivera)在与客户打交道时，会帮助他们查看信用卡对账单，对购买行为进行分类，并寻找消费模式。这样就更容易制定新的支出计划，为债务偿还留出空间。

这部分的重要性在于:它会让你脱离自动驾驶模式。你可能一直在偿还最低限度的债务，因为你觉得这是你可以处理的。虽然这种方法确实可以让你避免滞纳金和信用评分下降，但它会让你在更长的时间内陷入债务。如果你能稍微调整一下你的支出，你就有能力支付更多的费用。

如果你有1万美元的信用卡债务，利率为17%，你每月支付150美元的余额，需要17年(利息为20820美元)，直到你还清债务。前提是你在这段时间内没有增加你的债务余额。但如果你能把月供增加一倍，达到300美元，你将花费3629美元的利息，大约四年就能还清债务。

“如果你有债务，你是正常的。摆脱它并面对它是可能的，”里维拉说。“最重要的是要面对它，并在这个过程中给予自己优雅。”

释放更多的钱来偿还债务是一个开始，但你可能需要做更多的改变来取得更大的进展。

里维拉有时建议，如果你的信用卡利率超过了你的投资回报，就暂时限制对退休账户的缴款。她还会研究客户是否可以在生活方式上做出更大的改变，比如从事副业以获得更多收入，或者找一个室友来削减生活开支。

在做重大改变时，与财务专业人士合作是很有帮助的。如果费用有限，美国财务咨询与规划教育协会(Association for Financial Counseling & Planning Education)将在有限的时间内提供免费的虚拟一对一课程。

将上述措施与降低利率结合起来，你就可以存更多的钱。这里有一些可以考虑的策略。

• 要求较低的利率:打电话给你的信用卡公司，看看你是否有资格获得较低的利率。他们可能会拒绝，但问一问也无妨。
• 查看余额转账信用卡:这些服务通常收取一次性费用，并要求良好的信用(FICO评分至少690分)。但他们允许你转移债务指的是在近两年的时间内不收取利息的信用卡，具体取决于信用卡种类。你会节省利息，但不要让你的债务没有计划。目标是在利息再次开始之前还清你的债务，用借记卡或现金购物，这样你就不会增加债务。
• 探索贷款整合:一个人员Nal贷款允许你合伙经营把你的高息债务合并为低息债务如果你有资格，在一段时间内按月付款。
• 利用房屋净值:房屋净值贷款或信用额度可以提供利息较低的融资，你可以用它来偿还信用卡债务。但如果你无法偿还未来的债务，你可能会失去你的房子，所以要谨慎。

本文由NerdWallet撰写，最初由美联社发布。

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Sara Rathner为NerdWallet撰稿。电子邮件:srathner@nerdwallet.com。Twitter: @sarakrathner。

文章《降低债务成本的3个步骤》最初出现在NerdWallet上。